Conseils Généraux
Aujourd'hui, l'utilisation du crédit est très répandue. Sauf qu'avec peu ou aucune formation en ce qui a trait au budget, à l'épargne ou à l'utilisation sage du crédit, on peut éprouver de graves difficultés financières.
Une puissante stratégie couramment utilisée par les magasins de détail consiste à encourager la clientèle à
« acheter maintenant, payer plus tard ». C'est un piège qu'il faut éviter. Vous n'avez pas les moyens de faire cet achat maintenant et vous croyez avoir assez de discipline pour mettre de l'argent de côté pour payer votre achat dans six mois? Dans la plupart des cas, ce miracle ne se produira pas et c'est sur cela que compte la société de financement.
Lorsque vous « achetez maintenant et payez plus tard », il y a habituellement des frais relatifs aux paiements différés. Le contrat que vous signez est ordinairement vendu à des sociétés de financement qui imposent des taux d'intérêt aussi élevés que 30 %. Les intérêts peuvent être calculés rétroactivement à compter de la date d'achat et exigibles en totalité au terme de la période du différé si le compte n'est pas réglé à la date d'échéance.
Ne serait-il pas plus logique de faire preuve de patience et de mettre de l'argent de côté afin de payer votre achat comptant? De cette façon, vous aurez la certitude que vous avez les moyens de le faire.
Autre piège que tendent les magasins de détails : les cartes de crédit avec primes. Ces cartes peuvent avoir des taux d'intérêt calculés quotidiennement aussi élevés que 28,8 %. Si vous devez utiliser des cartes de crédit et que vous prévoyez ne pas en régler intégralement le solde, songez à utiliser une carte de crédit générale, comme Visa ou MasterCard, dont les taux d'intérêt sont moins élevés, ou doublez vos versements.
Dans le schéma ci-dessous, vous pouvez constater qu'en doublant le paiement minimum, vous pouvez épargner de l'argent en intérêt et réduire le nombre d'années pendant lesquelles vous ferez des paiements :
Solde de 1 000 $ sur la carte de crédit à 28,8 %
| |
Paiement Mensuel |
Payé pendant nbre de mois |
Intérêts perçus |
Total des mois / Intérêts épargnés |
Min. 3 % |
30 $ |
68 |
1 036 $ |
|
Double |
60 $ |
22 |
293 $ |
46 / 743 $ |
Si vous devez faire un achat essentiel à crédit, CANEX offre un plan de crédit sans intérêt jusqu'à concurrence de 5 000 $ aux membres des FC, à leurs conjoints et à d'autres clients autorisés. Ce plan est un réel plan de crédit sans intérêt jusqu'à un an, qui peut être prolongé à deux ans moyennant des frais minimes d'administration. En outre, la Caisse d'assistance au personnel des Forces canadiennes (CAPFC) a un programme de prêt d'auto-amélioration (PPAA) visant à permettre de faire face aux imprévus et à améliorer votre qualité de vie. Les PPAA peuvent être approuvés pour des achats spécifiques, tels un ordinateur ou des meubles. Communiquez avec le conseiller financier de votre base, qui vous donnera des conseils professionnels.
N'oubliez pas - le « crédit » est une entreprise lucrative et vous n'obtiendrez jamais quelque chose sans rien donner en retour. Le crédit est un privilège, non un droit, et il doit être utilisé avec prudence.
• Le TEG (taux effectif global incluant tous les frais et assurances) a beaucoup baissé depuis 1998 pour les crédits immobiliers : il est passé de 6,45% à 4,97% en 2004. La baisse se ressent aussi pour vos prets persos via les organismes spécialisés.
• Les banques et les courtiers sont prêts à négocier des crédits très attractifs pour gagner des clients, permettant ainsi de gagner plusieurs milliers d’euros sur une opération de crédit immobilier. En passant par un courtier, on peut gagner en moyenne 0,3% sur son TEG.
• La possibilité de souscrire en ligne. Vous gagnez du temps sur les formalités, et ne dit-on pas que le temps c'est de l'argent ? |
|
• Certains courtiers prennent des honoraires, qui peuvent être élevés : de l’ordre de 1% du montant emprunté à 2% pour les dossiers difficiles. Mais ces honoraires sont négociables. N'oubliez pas que sur Kredity notre service est gratuit, et rien ne vous oblige à contracter un crédit.
• Les courtiers en ligne évoquent rarement l’assurance emprunteur et communiquent sur le taux du crédit et le montant des mensualités hors assurance. Il est essentiel de demander le taux d’assurance proposé et de le négocier lui aussi.
• Les courtiers ne référencent que les banques avec lesquelles ils ont des accords et peuvent être amenés à privilégier celles qui leur reversent les plus fortes commissions. Sur Kredity le choix est loin d'etre exhaustif, nous sélectionons pour vous les offres les plus adéquates à vos besoins.
• La complexité des dossiers à remplir et des formalités pour changer de banque. |
|
• 30% des internautes ont déjà consulté une offre de crédit à la consommation en ligne. 49% d’entre eux désiraient s’informer sur les taux, 67% réaliser des simulations ou obtenir des exemples.
|
|
• Même si vous avez des revenus réguliers et si les banques ne peuvent pas forcément évaluer la réalité de votre endettement, ne faites pas comme ce surendetté chronique qui cumulait plus de 40 crédits différents dans des organismes variés… sinon le réveil sera douloureux. |
Conseils-crédit pour les diplômés et diplômées de tout âge
Les gens se souviennent toujours de leurs « premières fois ». Le premier baiser… Le premier concert… Le premier emploi… Le premier achat sur une carte de crédit. Bon… J’avoue que je suis peut être la seule à me souvenir de mon premier achat sur une carte de crédit. C’était un sac d’épicerie (et je me souviens d’avoir versé des intérêts sur mes céréales pendant six mois).
Imprimer cette page
En général, les Canadiens et Canadiennes ne sont pas particulièrement bien instruits en matière de crédit. Pourtant, nous adorons dépenser ! La réalité est que la plupart d’entre nous avons besoin du crédit, particulièrement pour l’achat d’une voiture, d’une maison ou même d’une garde-robe toute neuve pour obtenir le poste convoité. La clé du succès est de vous éduquer et de savoir gérer votre crédit.
Vous avez 22 ans et la vie s’ouvre devant vous? Vous avez 42 ans et vous voulez renflouer votre crédit? Peu importe. Bien comprendre comment le crédit fonctionne vous donnera un fier coup de pouce.
Vérifiez votre profil de crédit
Au fur et à mesure que vous accumulez les comptes de carte de crédit et que vous faites des demandes de prêt, vous vous bâtissez des antécédents en matière de crédit. Ces antécédents sont consignés dans votre profil de crédit et englobent tous les détails, des types de comptes que vous avez jusqu’au nombre de paiements en retard que vous faites.
La meilleure chose à faire est de commander votre profil de crédit de TransUnion car il contient tous vos renseignements conservés chez TransUnion. Il est bon de commander votre profil au moins deux ou trois fois par année pour vous assurer que les données qui y figurent demeurent bien précises.
À l’affût des indices de danger
Les profils de crédit peuvent contenir certaines choses que les créanciers n’aiment pas voir. Ces choses pourraient nuire à vos chances d’obtenir une approbation pour un prêt, ou encore, faire en sorte que le taux d’intérêt qui vous est imputé soit plus élevé. Notamment, les paiements en retard et les cartes de crédit à pleine capacité peuvent causer du tort à votre réputation de crédit. Si vous éliminez ces types d’indices de danger, les créanciers vous percevront comme ayant une meilleure solvabilité.
Pensez à la consolidation de vos prêts
Si vous avez à rembourser un prêt étudiant ou toute autre dette et que le montant vous semble particulièrement lourd, la consolidation pourrait être avantageuse pour vous. Les principaux avantages d’une consolidation de prêts sont qu’elle vous permet de profiter d’un taux d’intérêt fixe, de prolonger la période du prêt pour réduire le montant des versements mensuels et enfin de n’avoir qu’un seul versement à faire (ce qui peut vraiment réduire la paperasse accumulée sur votre bureau).
La consolidation a pourtant ses inconvénients. Si vous consolidez pendant le délai de grâce du prêt, vous devrez commencer à le rembourser immédiatement et vous pourriez perdre des avantages d’intérêt proposés par les prêts subventionnés. De plus, si les taux d’intérêt viennent à chuter, vous pourriez ne pas pouvoir profiter de ces taux plus bas.
Créez-vous un plan
Quand on sait quoi faire, les choses sont toujours plus faciles, non? En déployant vos efforts pour améliorer votre crédit, vous vous rendrez lentement mais sûrement vers la destination que vous envisagez. Même les choses les plus simples – comme l’inscription à un service de paiement automatique pour éviter les paiements en retard ou la création d’un plan de dépenses mensuel – peuvent porter un impact très positif sur votre crédit.
Si la vie commence pour vous, préparez-vous à vous bâtir de bons antécédents de crédit. Vous verrez qu’en vous préparant adéquatement, vous vous épargnerez plus tard de l’argent – et des maux de tête.
| Vous êtes mariés ou concubins avec un apport personnel inégal… |
Vous êtes devant un problème de taille car si vous vous êtes mariés c'est pour tout partager et nous allons nous vous conseiller de bien dissocier les choses.
En effet, il n'est pas rare que dans un couple l'un des deux ait plus d'argent que l'autre en propre (acquis avant le mariage) ou bien que l'un des deux parents et pas l'autre donne de l'argent. Dans ces hypothèses, il vous faut absolument dissocier les apports et notamment les mentionner dans l'acte notarié.
Cela va contre l'éthique du mariage mais "colle" avec le nombre de divorces existants.Tant que tout va bien...
Il vous faudra donc acheter non pas 50/50 mais avec une autre proportion et surtout mentionner dans l'acte de vente la provenance des apports. Ecoutez nous et vous verrez que malheureusement nous avons raison. Parlez de ce montage au notaire |
| Quel est votre délai de réflexion ? |
En fait vous disposez désormais depuis la loi SRU de deux délais de réflexion :
• Un délai de réflexion lié au compromis de 7 jours à compter de la date de signature
• Un délai de réflexion lié à l'offre de prêt de 10+1 jours pour accepter ou refuser l'offre de votre banque.
À partir du moment où la banque émet une offre de prêt vous ne pourrez pas signer la vente avant 11 jours de reflexion prévus dans le cadre de la loi SCRIVENER.
Si vous ommetez de renvoyer l'offre cela vaut refus de prêt. |
| Les conditions suspensives … |
Ces clauses du contrat de prêt sont très importantes car elles vous permettront de rompre l'offre de prêt si un élément décrit ne se déroule pas comme prévu.
Les clauses suspensives des contrats de prêt les plus connues sont :
• Sous réserve d'obtention du permis de construire
• Sous réserve de justificatif d'apport personnel
• Sous réserve de formalisation du contrat d'assurance décès (cas de la maladie cachée...)
• Sous réserve d'accord prêt patronal
• ....
Servez vous en comme la banque s'en sert pour vous protéger. |
| Qu'est ce que la durée variable ? |
Le vice ultime des conseillers peu scrupuleux !!! Certains conseillers vont vous proposer un taux révisable mais avec une mensualité fixe et c'est donc la durée qui peut varier.
En racourcissant la durée du crédit si le taux baisse et en augmentant la durée si le taux augmente.
Le piège est simple : ils n'hésitent simplement pas à vous dire que c'est un taux fixe puisque la mensualité ne bouge pas !!!
Alors maintenant vous êtes prévenus mais dites vous que nous n'arrivons pas à compter le nombre d'emprunteurs qui s'est déjà fait avoir et qui ne s'en aperçoit qu'à la signature de la vente. |
| Quelle durée de remboursement faut-il choisir ? |
Les Français s'endettent en moyenne sur 12 ans contre 23 ans pour les Britanniques et 25 ans pour les Belges et Portugais.
La raison de cette différence tient dans le fait qu'en France le crédit est rattaché à la personne alors qu'il est rattaché au bien ailleurs.
Le choix de la durée dépendra de vos priorités.
Les jeunes préféreront des mensualités peu élevées sur une durée longue tant pis pour le coût de crédit mais vous serez chez vous. Les plus âgés privilégieront une économie sur le coût de crédit en augmentant les mensualités.
Sachez aujourd'hui que la durée n'est plus un frein psychologique et que l'on peut emprunter jusque sur 30 Ans. A vous de jongler entre mensualité et coût de crédit selon vos priorités. |
| Êtes vous surendettés ? |
L'endettement est une mesure objective mais aussi subjective de la capacité de remboursement d'un client.
On s'explique :
Vous gagnez 1500 €/mois et avez un loyer sans autre prêt de 300 €, et vous n'arrivez pas à mettre d'argent de côté. Comment allez vous faire pour payer un prêt immobilier de 500 € qui serait théoriquement possible puisque vous êtes endettés à 33% dans l'hypothèse ???
C'est le côté subjectif du calcul.
Un calcul objectif dirait qu'il ne faut pas dépasser 33% d'endettement tous prêts confondus bien qu'il soit pondéré par la notion de reste à vivre.
En effet, si l'on gagne 10 000 €/mois et que l'on a 5000 €/mois de crédit il reste encore 5000 € pour vivre alors qu'on est endetté à 50%.
La meilleure façon de savoir combien vous pouvez rembourser est de vous poser la question à vous même !!!! |
| Choisir Le bon organisme ? |
Il existe deux types de préteurs :
les établissements spécialisés ou les banques traditionnelles.
Nous serions tentés de dire que les premiers sont plus réactifs pour deux raisons, d'une part ils ne font que cela et d'autre part ils n'ont pas d'encours d'épargnes à gérer et donc prêtent exclusivement aux taux du marché.
Cependant, les banques traditionnelles voyant fuir leurs clientèles ont fait du crédit immobilier un produit d'appel sans marge et donc à taux bas pour mieux fidéliser et ainsi conserver la relation principale pour mieux vous vendre d'autres produits.
L'intérêt des banques spécialisées résidera dans les montages spéciaux et pointus grâce à un savoir unique et des conseillers spécialisés. |
